Metodologija

Ta stran pojasnjuje, od kod prihajajo podatki na FinPortal.si, kako pogosto jih osvežujemo, katere formule uporabljajo kalkulatorji ter kakšne predpostavke in omejitve veljajo. Namen je, da lahko vsak rezultat preveriš pri viru.

Zadnja posodobitev podatkov o obrestnih merah: 27. 10. 2026. Strojno berljiv pregled svežine je na voljo na /data-status.json.

1. Kaj primerjamo

Primerjave pokrivajo štiri skupine bančnih produktov:

Trenutno spremljamo naslednje banke in hranilnice: Addiko Bank, BKS Bank, DBS, Delavska hranilnica, Gorenjska banka, Intesa Sanpaolo Bank, LON, NLB, OTP banka, Primorska hranilnica, Sparkasse, UniCredit Banka Slovenija. Pokritost postopoma širimo.

2. Od kod podatki

Obrestne mere in pogoji izvirajo izključno iz javno dostopnih virov posamezne banke: uradnih spletnih strani, cenikov v obliki PDF ter javnih spletnih kalkulatorjev. Pri vsaki ponudbi v primerjalni tabeli je ime banke povezava na točno tisti vir, iz katerega je podatek zajet.

Za makroekonomski kontekst (stran Makro) uporabljamo: Banko Slovenije (px.bsi.si) za obrestne mere denarnih finančnih institucij, ECB Data Portal za EURIBOR in referenčne devizne tečaje ECB.

FinPortal.si je informativni portal (agregator). Vse informacije temeljijo na javno dostopnih podatkih. FinPortal.si ni povezan z nobeno banko in ne uporablja internih podatkov nobene finančne institucije.

3. Kako pogosto osvežujemo

Podatke osvežujemo samodejno vsak dan zjutraj (praviloma okoli 5.00 po srednjeevropskem času), neposredno iz uradnih bančnih virov in brez ročnega vnosa. Postopek teče v verigi: zajem s spletnih virov, vpis v podatkovno bazo, samodejno preverjanje kakovosti in šele nato objava. Če posamezni vir tisti dan ni dosegljiv, obdržimo zadnji uspešno zajeti podatek, samodejno preverjanje pa opozori, če kateri koli vir predolgo ostane nespremenjen.

Trenutno stanje svežine po skupinah:

Depoziti: 27. 10. 2026 (12 bank).
Stanovanjski krediti: 27. 10. 2026 (11 bank).
Potrošniški in zeleni krediti: 27. 10. 2026 (12 bank).

Trenutno ne moremo osvežiti podatkov za: lon (depoziti, zadnji podatek 22. 10. 2026); lon (potrošniški krediti, zadnji podatek 22. 10. 2026); lon (stanovanjski krediti, zadnji podatek 22. 10. 2026). Te vrstice v primerjavah so označene z opozorilom in prikazujejo zadnjo uspešno zajeto mero.

4. Kako preverjamo pravilnost

Pred vsako objavo mora nabor podatkov prestati samodejna kontrolna vrata. Preverbe delimo na dve stopnji:

Blokirajoče - če ne uspejo, se objava v celoti ustavi:

skupno število obrestnih mer in število bank ne sme pasti pod pričakovano raven (zaščita pred množičnim izpadom zajema),
vsaka obrestna mera mora biti v smiselnih mejah, izračunana EOM pa mora biti smiselna (zaščita pred napačno razčlenjenim stroškom),
cela skupina produktov ne sme povsem izginiti, in ne sme hkrati odpovedati več virov naenkrat,
podatek posamezne banke ne sme biti starejši od 21 dni - takrat ga umaknemo, dokler ga ne popravimo.

Opozorilne - če posamezna banka odpove (kontrolna vrednost odstopa od cenika ali se vir nekaj dni ne osveži), to ne ustavi objave: prizadete vrstice v primerjavi obdržijo zadnjo uspešno zajeto mero, označeno z opozorilno značko in datumom. Tako en pokvarjen vir ne skrije ali zablokira svežih podatkov vseh ostalih bank.

Poleg samodejnih vrat občasno opravimo tudi ročno navzkrižno preverbo proti ceniku in kalkulatorju posamezne banke.

5. Formule

Mesečni obrok (anuiteta). Obrok izračunamo po standardni anuitetni formuli: obrok = glavnica × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1), kjer je r mesečna obrestna mera (letna nominalna deljena z 12) in n število mesecev. Pri obrestni meri 0 % je obrok enak glavnici deljeni s številom mesecev.

Efektivna obrestna mera (EOM). EOM poiščemo tako, da izenačimo neto izplačani znesek kredita z vsoto vseh diskontiranih mesečnih plačil; mesečno mero določimo z numeričnim iskanjem (bisekcija), letno EOM pa iz nje: EOM = (1 + mesečna mera)^12 - 1. Upoštevamo enkratni strošek odobritve in mesečni strošek vodenja, kjer ju banka objavi, ter mesečni strošek najcenejšega osebnega računa ali paketa, ki ga banka zahteva za ponujeno obrestno mero (vir: Banka Slovenije, pregled nadomestil za potrošnike), tako kot ga banke upoštevajo v svoji EOM.

Depozit. Donos računamo z obrestnoobrestnim računom za izbrano dobo vezave, neto donos pa upošteva 25 % davek na obresti.

Kreditna sposobnost. Najvišji še dopustni obrok ocenimo iz neto dohodka gospodinjstva in ocenjenih življenjskih stroškov, iz njega pa najvišjo glavnico pri dani obrestni meri in dobi.

Formule so pokrite z avtomatskimi testi.

6. Predpostavke in privzete vrednosti

Privzeti pogled primerjave depozitov: 10.000 €, doba 12 mesecev, redna ponudba (posebne oziroma akcijske ponudbe so skrite, dokler jih ne vključiš).
Privzeti pogled primerjave stanovanjskih kreditov: 150.000 €, doba 20 let, fiksna obrestna mera, delež financiranja (LTV) 75 %, status obstoječe stranke.
Pri spremenljivih in kombiniranih obrestnih merah uporabimo vrednost EURIBOR-ja, ki jo objavi banka sama (v ceniku ali kalkulatorju), da je naša obrestna mera enaka tisti, ki jo prikaže banka. Kjer banka vrednosti ne objavi, uporabimo mediano vrednosti, ki jih ta teden objavljajo druge banke (najmanj dve), da so vse banke primerjane z enakim, svežim EURIBOR-jem; šele če takih objav ni, uporabimo zadnje mesečno povprečje ECB, ki trgu sledi z nekajtedenskim zamikom. Katera vrednost je uporabljena, piše v opombi pri vsaki ponudbi. Stres-test prikaže učinek dviga za 1, 2 ali 3 odstotne točke.
Kjer banka stroška odobritve ali cenitve nepremičnine javno ne objavi, je EOM lahko nekoliko podcenjen; za cenitev lahko vneseš lastno oceno.

7. Omejitve

Vsi izračuni in primerjave so informativne narave in ne predstavljajo finančnega, pravnega ali davčnega nasveta niti zavezujoče ponudbe. Dejanska obrestna mera je odvisna tudi od bonitete kreditojemalca in presoje banke. Akcijske ponudbe imajo rok veljavnosti. Nekatere slike in prevodi na strani so lahko delno ali v celoti ustvarjeni z umetno inteligenco ali z njeno pomočjo. Naslovne ilustracije v člankih so iz brezplačne knjižnice unDraw.

8. Uredniška politika

Vsebine na FinPortal.si nastajajo z raziskavo javno dostopnih virov; kalkulatorji temeljijo na formulah, opisanih v točki 5. Vsak članek uredniško pregleda Žiga Sitar, ustanovitelj in urednik portala. Formalno identifikacijo upravljavca najdeš v pravnem obvestilu.

Uredniška neodvisnost. FinPortal.si ni povezan z nobeno banko in ne prejema plačila za uvrstitev ponudbe v primerjalnih tabelah. Razvrstitev v primerjalnih tabelah je odvisna izključno od obrestne mere oziroma EOM in izbranih pogojev. Če uporabnik odda povpraševanje, lahko upravljavec za posredovanje povpraševanja banki prejme nadomestilo; to ne vpliva na prikazane podatke ali razvrstitev. Na straneh o zlatu in srebru FinPortal.si sodeluje s partnerjem Elementum v okviru ambasadorskega programa in lahko prejme provizijo; povezave na partnerja so označene z oznako »Partner« (glej točko 9).

9. Zlato/srebro - vir podatkov in omejitve

Za zlato/srebro kalkulator in primerjavo uporabljamo dnevne zaključne cene zlata in srebra (Yahoo Finance preko knjižnice yfinance, v ameriških dolarjih), ki jih pretvorimo v evre po dnevnem referenčnem tečaju ECB. Podatke osvežujemo enkrat dnevno; ker gre za dopolnilni, ne temeljni vir strani, zastarel vir ne blokira objave, temveč se le zabeleži kot opozorilo.

Zgodovinski del izračuna simulira dejanski mesečni nakup po takratni ceni (ne po povprečni letni stopnji); projekcija naprej uporablja razpon zgodovinskih rolling 10-letnih donosov, zmanjšan za vnesen ocenjen strošek hrambe/nakupne marže. To ni investicijski, davčni ali finančni nasvet. Zlato in srebro sta volatilni naložbi brez lastnega donosa (za razliko od delnice ali obveznice); pretekli donosi ne zagotavljajo prihodnjih, vrednost naložbe pa lahko tudi znatno pade.

Povezave z oznako »Partner« na teh straneh vodijo na spletno stran partnerja Elementum, kjer uporabnik sam odda povpraševanje; podatke prejme izključno Elementum. FinPortal.si z Elementumom sodeluje kot ambasador in lahko prejme provizijo. Partnerstvo ne vpliva na izračune kalkulatorja in primerjave, ki temeljijo na tržnih cenah zlata in srebra - glej tudi uredniško politiko zgoraj.

10. Popravki in umik vira

Za popravke, vprašanja ali zahtevo za umik vira nam pišite na info@finportal.si.

Nazadnje uredniško pregledano: 5. 9. 2026.