Kalkulator kreditne sposobnosti

S kalkulatorjem kreditne sposobnosti hitro oceniš, kolikšen mesečni obrok si lahko privoščiš glede na svoje prihodke in obveznosti. Rezultat ti pomaga razumeti okviren maksimum, še preden začneš primerjati ponudbe bank. Izračun je informativen in ne predstavlja zavezujoče ponudbe.

Mesečni neto dohodek (€) * ?

Obstoječe kreditne obveznosti (€) ?

Doba kredita (leta) * ?

Napredne nastavitve

Obrestna mera (% letno) ?

Odrasli v gospodinjstvu ?

Otroci / vzdrževani člani ?

Najemnina / preživnina (€) ?

Dejanski mesečni stroški gospodinjstva (€) ?

DSTI limit (%) ?

Varnostna rezerva (%) ?

Rezerva na odraslega (€) ?

Rezerva na otroka (€) ?

Ocena kreditne sposobnosti

Največji dovoljen mesečni obrok –

Ocena največjega zneska kredita –

Ocena dostopnosti kredita –

Obrok (+ obveznosti) / dohodek –

–

Povzetek omejitve

–

Pridobi ponudbo banke

Pomembno obvestilo (omejitve kalkulatorja)

Ta kalkulator ocenjuje kreditno sposobnost na osnovi vnesenega dohodka, življenjskih stroškov (dejanski stroški ali normativna rezerva po odraslih/otrocih), obstoječih kreditnih obveznosti ter izbranega DSTI limita. Rezultat predstavlja orientacijsko oceno največjega možnega mesečnega obroka in zneska kredita.

Banke lahko uporabljajo drugačne interne modele (npr. drugačne minimalne rezerve, upoštevanje dodatkov, regresov, prejemkov, limitov, kreditnih kartic, poroštva, zavarovanj, bonitetnih razredov, vrednosti nepremičnine, starosti, vrste zaposlitve ipd.). Rezultat zato ni zavezujoča ponudba in se lahko razlikuje od dejanske ocene banke.

Pred odločitvijo vedno preveri pogoje pri banki in se po potrebi posvetuj s strokovnjakom.

Zakaj ta kalkulator

Zakaj izračunati kreditno sposobnost?

Realna slika pred banko

Preden greš na banko, veš, ali je želeni obrok smiseln glede na prihodke, obveznosti in življenjske stroške.

Vidiš, kaj te omejuje

Hitro ugotoviš, kaj najbolj zmanjša znesek kredita: obstoječe obveznosti, stroški gospodinjstva ali krajša doba.

Pravila Banke Slovenije

Izračun upošteva omejitev obrokov in minimalne življenjske stroške, ki jih morajo upoštevati vse banke.

Kako se izračuna kreditna sposobnost po pravilih Banke Slovenije

Od 1. julija 2023 za nove potrošniške in stanovanjske kredite veljata dve pravili Banke Slovenije. Banka upošteva tisto, ki ti dovoli nižji obrok.

DSTI največ 50 %. Vsi mesečni obroki skupaj (novi in obstoječi krediti, leasing, del limitov in kreditnih kartic) praviloma ne smejo preseči polovice tvojega neto dohodka. Manjši delež kreditov smejo banke odobriti tudi z višjim razmerjem.
Ostati mora vsaj 745 €. Po plačilu vseh obrokov ti mora ostati najmanj 745 € na mesec, za vsakega vzdrževanega družinskega člana pa še dodaten znesek.

Primer za eno osebo brez drugih obveznosti, kredit na 20 let po 3,5 % (neto dohodek, meja po obeh pravilih, najvišji obrok in približen znesek kredita):

Neto	DSTI 50 %	Pravilo 745 €	Obrok	Kredit
1.800 €	900 €	1.055 €	900 €	155.000 €
1.400 €	700 €	655 €	655 €	113.000 €

Pri 1.800 € omejuje DSTI, pri 1.400 € pa znesek, ki ti mora ostati. Kalkulator zgoraj upošteva obe pravili. Za življenjske stroške privzeto računa z 800 € na odraslega, kar je malo bolj previdno od zakonskega minimuma, vrednost pa lahko spremeniš.

Podrobneje o tem, kako banke izračunajo kreditno sposobnost, in o minimalnih življenjskih stroških pri kreditu.

Pogosta vprašanja

Pogosta vprašanja o kreditni sposobnosti 6

Kako se izračuna kreditna sposobnost po novem?

»Po novem« pomeni pravila Banke Slovenije, ki veljajo od 1. julija 2023: DSTI je praviloma največ 50 % neto dohodka ne glede na višino dohodka (prej je bila meja odvisna od dohodka), po plačilu vseh obrokov pa ti mora ostati vsaj 745 € na mesec in še dodaten znesek za vsakega vzdrževanega družinskega člana. Kalkulator upošteva obe pravili.

Ali je rezultat zavezujoč za banko?

Ne. Gre za orientacijsko oceno. Banka lahko uporablja drugačna pravila (rezerva, DSTI, upoštevanje dodatnih prihodkov, zavarovanja, boniteta ipd.).

Kaj vključim v “obstoječe kreditne obveznosti”?

Mesečne obroke vseh kreditov/leasingov ter podobne finančne obveznosti. Ne vnašaj splošnih življenjskih stroškov (hrana, položnice), ker to spada v stroške gospodinjstva/rezervo.

Kaj je DSTI in zakaj je pomemben?

DSTI (Debt Service-to-Income) je delež dohodka, ki gre lahko za odplačevanje vseh dolgov. Višji DSTI limit pomeni višji dovoljen obrok, a tudi večje tveganje.

Zakaj ročnost in obrestna mera vplivata na največji znesek kredita?

Daljša ročnost običajno zniža obrok (zato je mogoče višji znesek), višja obrestna mera pa obrok zviša (zato je mogoče nižji znesek).

Ali naj vnesem dejanske stroške gospodinjstva ali pustim prazno?

Če poznaš približne realne stroške, je smiselno vnesti dejanske. Če pustiš prazno, kalkulator uporabi normativno rezervo na odrasle/otroke.