Minimalni življenjski stroški pri kreditu

Po plačilu vseh kreditnih obrokov ti mora ostati vsaj 745 € na mesec. Za vsakega otroka in drugega družinskega člana, ki ga vzdržuješ, se ta znesek še poveča. To pravilo določa Banka Slovenije in ga mora upoštevati vsaka banka v Sloveniji.

V praksi temu pravimo minimalni življenjski stroški. Uradno se znesek imenuje minimalna kreditna sposobnost potrošnika. Spodaj je razloženo, kako se znesek izračuna, kako ga banka uporabi, in štirje primeri z izračunom.

Kako banka izračuna kreditno sposobnost od začetka do konca, smo razložili v članku kako banke izračunajo kreditno sposobnost. Ta članek je samo o znesku, ki ti mora ostati.

Koliko znašajo minimalni življenjski stroški?

Zneski, ki veljajo v letu 2026:

“Na starša” velja, ko otroka vzdržujeta oba starša: vsakemu se upošteva polovica. “En starš” velja, ko otroka vzdržuješ sam, “samohranilec” pa v enostarševski družini. “Odrasel brez dohodka” je na primer partner, ki ga vzdržuješ.

Znesek 745 € velja od julija 2023. Banka Slovenije ga pregleda vsak december in ga po potrebi prilagodi. Ko se znesek spremeni, ga posodobimo tudi v tem članku.

Zneski za družinske člane niso določeni posebej za kredite. Izhajajo iz osnovnega zneska minimalnega dohodka, po katerem se računa tudi denarna socialna pomoč. Za otroka se upošteva 0,59 tega zneska, za odraslega družinskega člana 0,57. Pri enostarševski družini se za otroka prišteje še 18 % osnovnega zneska. Od 1. marca 2026 osnovni znesek znaša 507,43 €, iz tega so izračunani zneski v tabeli.

Ker se osnovni znesek usklajuje vsako leto, se spreminjajo tudi zneski za otroke. Nekatere banke na svojih straneh navajajo zneske iz prejšnjih let, zato pri vsakem viru preveri, za katero obdobje velja.

Kako banka uporabi te zneske?

Banka preveri dve omejitvi in upošteva strožjo:

1. Vsi obroki skupaj ne smejo preseči 50 % tvojega neto dohodka. Temu pravimo DSTI.
2. Po plačilu vseh obrokov ti mora ostati vsaj 745 €, plus zneski za družinske člane.

Med obroke štejejo vsi krediti, leasingi, obročna plačila in del limitov na kreditnih karticah ter računu. Ne samo novi kredit.

Formula za najvišji mesečni obrok je torej:

najvišji obrok = manjša od dveh vrednosti: (neto dohodek × 50 %) ali (neto dohodek - 745 € - zneski za družino)

Pri nižjih plačah je strožje pravilo 745 €. Samska oseba brez otrok mora imeti vsaj 1.490 € neto, da je strožje pravilo 50 %. Pri družinah z otroki je ta meja še višja.

Primeri izračuna

Primeri uporabljajo zneske iz zgornje tabele in predpostavljajo, da oseba nima drugih kreditnih obveznosti.

• Samska oseba, 1.400 € neto. Polovica dohodka je 700 €. Po odštetju 745 € ostane 655 €. Najvišji obrok je 655 €. Tu omejuje minimum 745 €, ne pravilo 50 %.
• Samska oseba, 2.200 € neto. Polovica dohodka je 1.100 €. Po odštetju 745 € ostane 1.455 €. Najvišji obrok je 1.100 €. Tu omejuje pravilo 50 %.
• Mama samohranilka z 1 otrokom, 1.700 € neto. Polovica dohodka je 850 €. Po odštetju 745 € in 390,72 € za otroka ostane 564 €. Najvišji obrok je 564 €, skoraj 290 € manj od polovice plače.
• Oče v paru z 2 otrokoma, kredit najema sam, 1.900 € neto. Polovica dohodka je 950 €. Otroka vzdržujeta oba starša, zato se za vsakega upošteva polovica, skupaj 299,38 €. Po odštetju 745 € in 299,38 € ostane 856 €. Najvišji obrok je 856 €.

Koliko kredita dobiš za ta obrok?

Najvišji obrok je odvisen samo od dohodka in zgornjih pravil. Koliko kredita dobiš zanj, pa je odvisno še od obrestne mere in ročnosti, ki se s časom spreminjata. Nižja obrestna mera in daljša ročnost pomenita višji kredit za isti obrok.

Zato ta korak naredi s trenutnimi podatki:

1. V kalkulatorju kreditne sposobnosti vneseš dohodek, obveznosti in družinske člane in dobiš najvišji obrok ter kredit. Kalkulator privzeto uporablja nekoliko strožjo rezervo od zakonskega minimuma, ker banke pogosto računajo bolj previdno. V naprednih nastavitvah lahko vneseš točne zneske iz tega članka.
2. Aktualne obrestne mere bank najdeš v primerjavi stanovanjskih kreditov in primerjavi potrošniških kreditov.
3. V kreditnem kalkulatorju preveriš, koliko te kredit pri izbrani obrestni meri in ročnosti stane skupaj.

Ali lahko banka zahteva več kot 745 €?

Lahko. Znesek 745 € je spodnja meja, ki jo določa Banka Slovenije. Banka lahko z lastnimi modeli oceni, da potrebuješ več. To se pogosto zgodi, če:

• plačuješ najemnino,
• imaš nestalne prihodke, na primer iz s.p. ali avtorskih pogodb,
• banka pri oceni upošteva višje stroške gospodinjstva.

Zato se lahko zgodi, da ti dve banki pri enaki plači odobrita različen znesek. Razlog in to, kaj lahko narediš sam, sta opisana v članku kako izboljšati kreditno sposobnost pred obiskom banke.

Zakaj se minimum ne veže več na minimalno plačo?

Do leta 2023 je bil znesek, ki ti mora ostati, vezan na bruto minimalno plačo. Ko je minimalna plača rasla, je padala kreditna sposobnost ljudi z nižjimi plačami, čeprav se jim dohodki niso spremenili. Zato se je pravilo spremenilo in od julija 2023 velja fiksen znesek 745 €, ki ga Banka Slovenije pregleda enkrat na leto.

Ko ljudje iščejo “izračun kreditne sposobnosti po novem”, mislijo prav to: od julija 2023 velja enotna meja DSTI 50 % za vse plače (prej je bila pri višjih plačah 67 %) in fiksen minimum 745 €.

Kako ti ostane več za obrok?

Zneska 745 € ne moreš spremeniti. Lahko pa spremeniš ostale dele izračuna:

• Zapri kredite in limite, ki jih ne potrebuješ. Vsak obstoječi obrok zmanjša prostor za novega.
• Vključi soprosilca. Če ima partner redne prihodke, se upošteva skupni dohodek.
• Podaljšaj ročnost. Nižji obrok lažje pride pod mejo, a skupaj plačaš več obresti.
• Primerjaj banke. Pri nižji obrestni meri dobiš za isti obrok višji kredit.

Koliko kredita približno dobiš pri posamezni plači, pokaže članek koliko kredita lahko dobim glede na plačo.

Če ti po tem pravilu ne ostane dovolj prostora za obrok, so realne poti opisane v članku o tem, kaj lahko narediš, če nisi kreditno sposoben.

Izračuni v članku so informativni. Dejanski odobreni znesek je odvisen od banke, tvojih prihodkov, obveznosti in bonitete.

Viri

Znesek 745 € in pravila DSTI so iz makrobonitetnih omejitev kreditiranja prebivalstva Banke Slovenije. Zneski za družinske člane so izračunani po 26. členu Zakona o socialno varstvenih prejemkih iz osnovnega zneska minimalnega dohodka, ki se usklajuje vsako leto. Kako zbiramo podatke, piše na strani Metodologija.