Zeleni kredit 2026: kaj je, za kaj ga dobiš in koliko prihraniš

Zeleni kredit je kredit, ki ga banka odobri za naložbo v energetsko učinkovitost ali čistejši promet, na primer za toplotno črpalko, sončno elektrarno, prenovo fasade ali električni avto. Ker banka ve, za kaj gre denar, ti ponudi nižjo obrestno mero kot pri navadnem kreditu. V oktobru 2026 so bili zeleni potrošniški krediti slovenskih bank od 3,80 % fiksno naprej, zeleni stanovanjski pa od 2,90 % fiksno. Za večje okoljske naložbe v hiši je pogosto še cenejši kredit Eko sklada z 1,2 %.

Trenutne ponudbe vseh bank in Eko sklada na enem mestu vidiš v primerjavi zelenih kreditov, ki se osvežuje vsak dan.

Za kaj dobiš zeleni kredit?

Banke pod zelenim namenom večinoma razumejo naložbe, ki zmanjšajo porabo energije ali izpuste:

• toplotna črpalka, biomasni kotel ali priklop na daljinsko ogrevanje,
• sončna elektrarna in hranilnik energije,
• izolacija fasade in strehe, nova okna in vrata,
• prezračevanje z vračanjem toplote,
• električni avto,
• nakup ali gradnja energetsko učinkovite hiše ali stanovanja (pri zelenem stanovanjskem kreditu).

Seznam se med bankami nekoliko razlikuje. Nekatere zeleni potrošniški kredit vežejo na nakup pri svojih partnerjih, druge sprejmejo katerikoli predračun za zeleno naložbo. Preden se odločiš za izvajalca, vprašaj banko, ali tvoja naložba šteje kot zelena.

Zeleni potrošniški ali zeleni stanovanjski kredit?

Obstajata dve vrsti zelenih kreditov in razlikujeta se predvsem po zavarovanju.

Zeleni potrošniški kredit je brez hipoteke. Primeren je za manjše naložbe, kot sta toplotna črpalka ali sončna elektrarna, običajno do nekaj deset tisoč evrov in do sedem let, pri nekaterih bankah do deset. V oktobru 2026 so bile fiksne obrestne mere od 3,80 % do 5,45 %.

Zeleni stanovanjski kredit je zavarovan s hipoteko. Uporabiš ga za nakup, gradnjo ali celovito prenovo energetsko učinkovite nepremičnine, za večje zneske in dobe do 30 let. Fiksne obrestne mere so bile od 2,90 % do 3,75 %. Splošno o stanovanjskih kreditih piše v članku o stanovanjskem kreditu 2026.

Koliko je zeleni kredit cenejši od navadnega?

Popust ni velik, a pri večjih zneskih se pozna. Pri isti banki je bil zeleni potrošniški kredit v oktobru 2026 od 0,1 do 0,9 odstotne točke cenejši od najugodnejšega navadnega potrošniškega kredita. Nekatere banke pri zelenem kreditu ne zaračunajo stroška odobritve ali vodenja, kar razliko še poveča.

Pri stanovanjskih kreditih je razlika manjša, večinoma od 0,1 do 0,3 odstotne točke. Pri dveh bankah je bil najugodnejši navaden fiksni stanovanjski kredit celo nekoliko cenejši od zelenega, ker veljata za različne pogoje (paket, zavarovanje, delež lastnih sredstev). Zelen naziv torej sam po sebi še ne pomeni najnižje cene. Primerjaj efektivno obrestno mero (EOM), ki vključuje tudi stroške.

Primer: toplotna črpalka za 15.000 €

Maja in Žan želita v hišo vgraditi toplotno črpalko. Po predračunu potrebujeta 15.000 €, ki bi jih odplačevala pet let. Primerjata zeleni potrošniški kredit s 4,49 % in navaden potrošniški kredit s 5,40 % pri isti banki, oba brez stroška odobritve.

Z zelenim kreditom plačata približno 375 € manj obresti. Mesečni obrok je nižji le za dobrih 6 €, zato se pri manjših zneskih splača primerjati predvsem skupni strošek. Svoj primer izračunaj v kreditnem kalkulatorju.

Primer: energetsko učinkovita hiša za 150.000 €

Pri stanovanjskem kreditu za 150.000 € na 20 let pomeni razlika med 3,20 % in 3,50 % fiksne obrestne mere obrok 846,99 € namesto 869,94 €. V 20 letih je to približno 5.500 € manj obresti. Pri velikih zneskih in dolgih dobah je torej že 0,3 odstotne točke vredno nekaj dodatnega dela z dokazili.

Kaj potrebuješ za zeleni kredit?

Banka mora videti, da gre denar res za zeleni namen. Običajno potrebuješ:

• predračun ali pogodbo z izvajalcem, po zaključku pa še račun,
• pri zelenem stanovanjskem kreditu dokazilo o energijski učinkovitosti nepremičnine, na primer energetsko izkaznico ali projektno dokumentacijo,
• enake dokumente kot pri vsakem kreditu: dokazila o dohodkih in osebni dokument.

Banka preveri tudi tvojo kreditno sposobnost, tako kot pri navadnem kreditu. Zelen namen ti ne zviša najvišjega obroka, ki ga lahko dobiš. Nekatere zelene ponudbe so namenjene samo komitentom, ki imajo pri banki račun s prilivom plače, ali zahtevajo življenjsko zavarovanje. Te pogoje primerjaj, preden se odločiš, saj lahko dodatno zavarovanje izniči nižjo obrestno mero. Več o tem v članku o skritih stroških kredita.

Banka ali Eko sklad?

Eko sklad občanom za okoljske naložbe posoja z 1,2 % fiksne obrestne mere, kar je bistveno manj od bančnih zelenih kreditov. Pri 30.000 € za deset let s kreditom Eko sklada vrneš približno 4.800 € manj kot pri najugodnejšem bančnem zelenem kreditu. Cena za to je daljši postopek, denar pa gre neposredno izvajalcu.

Bančni zeleni kredit je smiseln predvsem, kadar:

• potrebuješ manjši znesek za krajšo dobo, kjer je razlika do Eko sklada majhna,
• naložbe Eko sklad ne podpira ali je javni poziv zaprt,
• kupuješ ali gradiš nepremičnino in potrebuješ več kot 100.000 €,
• želiš denar hitro in brez čakanja na odobritev sklada.

Vse pogoje, stroške in izračune najdeš v članku o kreditu Eko sklada. Pri večjih projektih lahko oba kredita tudi združiš.

Na kaj paziti

• Primerjaj EOM, ne le obrestne mere. Zeleni kredit brez stroškov z nekoliko višjo mero je lahko cenejši od kredita z nižjo mero in visokim stroškom odobritve.
• Preveri, ali tvoja naložba šteje kot zelena. Če banka namena ne prizna, dobiš navaden kredit z višjo mero.
• Ne kupuj dražje opreme samo zaradi kredita. Razlika v obrestni meri ne odtehta višje cene izvajalca. Najprej primerjaj ponudbe za samo naložbo.
• Preveri tudi subvencije. Za številne ukrepe Eko sklad ponuja nepovratna sredstva, ki lahko zmanjšajo znesek, ki si ga moraš izposoditi.

Zaključek

Zeleni kredit je navaden kredit z nižjo obrestno mero za naložbe v energetsko učinkovitost. Pri isti banki je bil v oktobru 2026 cenejši za do 0,9 odstotne točke, pri nekaterih bankah tudi brez stroškov odobritve. Za večje naložbe v hiši najprej preveri kredit Eko sklada, za manjše zneske ali nakup nepremičnine pa primerjaj bančne ponudbe. Vse na enem mestu, z izračunom obroka in EOM, najdeš v primerjavi zelenih kreditov. Če zelenega namena nimaš, si oglej najugodnejši potrošniški kredit.