Če ti je banka zavrnila kredit, to redko pomeni, da kredita ne moreš dobiti nikoli. Največkrat pomeni, da je obrok za tvoj trenutni dohodek in obveznosti previsok. Najprej zato ugotovi, koliko obroka dejansko zmoreš, nato preveri svoje podatke v SISBON-u in izberi eno od realnih poti: manjši znesek, daljšo dobo, zaprt limit ali soprosilca. Izogibaj se hitrim kreditom pri nebančnih ponudnikih, ker ti dražji kredit težave samo poveča.
Koliko obroka ti banke danes okvirno dovolijo, izračunaš v kalkulatorju kreditne sposobnosti.
Zakaj te banka zavrne
Banka mora pri vsakem novem potrošniškem ali stanovanjskem kreditu upoštevati dve pravili Banke Slovenije. Vsi mesečni obroki skupaj, novi in obstoječi, praviloma ne smejo preseči 50 % tvojega neto dohodka. Po plačilu vseh obrokov ti mora ostati zakonsko določen minimum za življenje, ki ga Banka Slovenije vsako leto pregleda (trenutno 745 € na mesec), za vsakega vzdrževanega družinskega člana pa še dodaten znesek. Banka upošteva strožje od obeh pravil.
Med obveznosti šteje vse, kar najde: kredite, leasing, obročna plačila in tudi limite na računu ter kreditne kartice, četudi jih ne uporabljaš. Poleg tega preveri tvojo plačilno zgodovino v SISBON-u in stabilnost dohodkov, na primer vrsto zaposlitve in delovno dobo. Podrobneje je postopek opisan v članku o tem, kako banke izračunajo kreditno sposobnost, aktualni zneski za življenjske stroške pa v članku o minimalnih življenjskih stroških pri kreditu.
Prvi korak: preveri, kaj o tebi piše v SISBON-u
SISBON je sistem Banke Slovenije, v katerem banke in drugi dajalci kreditov izmenjujejo podatke o zadolženosti in plačilni disciplini. Ni črna lista, a banka iz njega vidi vse tvoje kredite, limite in morebitne zamude.
Svoje podatke lahko brezplačno pregledaš v spletni ali mobilni aplikaciji Moj SISBON, v katero se prijaviš s SI-PASS, izpis pa lahko dobiš tudi prek svoje banke. Preveri predvsem tri stvari:
- ali so vsi krediti in limiti, ki jih vidiš, res tvoji in še odprti,
- ali je zaprt limit ali poplačan kredit tudi v sistemu zaprt,
- ali so zabeležene zamude, za katere ne veš.
Če podatek ni pravilen, zahtevaj popravek pri banki, ki ga je sporočila. Popraviti ga mora v desetih delovnih dneh. Podatki o kreditnem poslu, tudi o zamudah, se hranijo štiri leta po prenehanju obveznosti, zato stara zamuda ne izgine takoj, ko dolg poplačaš.
Primer: zakaj je Tina dobila zavrnitev
Primer je izračunan s trenutnim minimumom 745 €. Tina ima 1.150 € neto plače, odplačuje leasing za avto s 280 € na mesec in ima na računu limit 1.000 €, ki ga banka upošteva kot okoli 40 € mesečne obveznosti. Za prenovo kopalnice želi 10.000 € potrošniškega kredita na pet let, kar bi pri obrestni meri okoli 6,5 % pomenilo obrok približno 196 €.
| Izračun | Znesek |
|---|---|
| Meja 50 % dohodka | 575 € |
| Po pravilu 745 €: 1.150 € - 745 € | 405 € |
| Obstoječe obveznosti (leasing in limit) | 320 € |
| Prostor za nov obrok (strožje pravilo) | 85 € |
| Želeni obrok za 10.000 € na 5 let | 196 € |
Pri Tini torej ne omejuje meja 50 %, ampak znesek, ki ji mora ostati za življenje. Kaj lahko naredi:
- Zapre limit: prostor za obrok se poveča na 125 €, kar zadošča za 6.000 € na pet let (obrok okoli 117 €).
- Podaljša dobo na sedem let: obrok za 10.000 € pade na okoli 148 €, kar je še vedno preveč, skupni strošek obresti pa je višji.
- Počaka, da odplača leasing: prostor za obrok se poveča na okoli 365 € in 10.000 € na pet let postane dosegljivih.
Kaj lahko narediš
Zmanjšaj znesek ali podaljšaj dobo. Manjši znesek je najbolj zanesljiva pot. Daljša doba zniža obrok, a poveča skupni strošek kredita, zato jo izberi le, če je razlika v obroku odločilna. Koliko te kredit stane v celoti, preveriš z EOM kalkulatorjem.
Zapri limite in kartice, ki jih ne potrebuješ. Banka jih šteje med obveznosti, tudi če so neizkoriščeni. Preden oddaš novo vlogo, preveri v SISBON-u, da so res zaprti.
Počakaj na konec obstoječe obveznosti. Če se leasing ali kredit izteče čez nekaj mesecev, je pogosto pametneje počakati kot iskati dražjo rešitev.
Vključi soprosilca. Če partner ali drug član gospodinjstva prispeva redne prihodke, banka upošteva skupni dohodek. Soprosilec pa za kredit odgovarja enako kot ti, zato naj se za to odloči premišljeno.
Poskusi pri drugi banki. Pravila Banke Slovenije veljajo za vse, a banke se razlikujejo pri tem, kako obravnavajo posamezne vrste dohodkov, limite in zavarovanja. Ponudbe za svoj znesek primerjaš v primerjavi potrošniških kreditov.
Združi obstoječe obveznosti. Če imaš več manjših kreditov, jih lahko nadomesti en kredit z nižjim skupnim obrokom. Preveri le, da s tem ne plačaš bistveno več obresti in stroškov.
Seznam, kaj urediti pred naslednjo vlogo, je v članku o tem, kako izboljšati kreditno sposobnost pred obiskom banke.
Pasti, ki se jim izogni
Hitri krediti pri nebančnih ponudnikih. Efektivna obrestna mera je pri njih lahko zelo visoka. Zakon o potrošniških kreditih jo za nebančne dajalce omejuje na 200 % povprečne EOM bank, ki jo objavlja Banka Slovenije. Pri majhnih kratkoročnih kreditih pa je že to povprečje visoko, pogosto več kot 50 %, zato je dovoljena EOM lahko tudi več kot 100 %. Aktualna povprečja Banka Slovenije objavi dvakrat na leto na strani povprečnih efektivnih obrestnih mer potrošniških kreditov. Če te je banka zavrnila, ker obroka ne zmoreš, ti dražji kredit težave samo poveča.
Obljube »kredit brez preverjanja«. Dajalci potrošniških kreditov morajo po zakonu pred sklenitvijo pogodbe oceniti tvojo kreditno sposobnost. Ponudba brez preverjanja je zato rdeča zastavica.
Plačilo vnaprej za »urejanje« kredita. Če posrednik zahteva denar, preden dobiš kredit, bodi zelo previden. Resni posredniki in banke stroške obračunajo ob odobritvi, in še te preveriš v pogodbi. Na kaj paziti pri stroških, piše v članku o skritih stroških kredita.
Nov kredit za poplačilo starega obroka. Če z novim kreditom plačuješ obroke obstoječih, dolg raste in ne pade. To je znak, da je čas za pogovor z banko, ne za nov kredit.
Ko so obroki že prevelik problem
Če že zdaj težko plačuješ obveznosti, ne čakaj na zamude. Čim prej se pogovori s svojo banko o reprogramu, torej daljši dobi z nižjim obrokom, ali o začasnem odlogu. Banke so pri tem praviloma bolj prilagodljive, preden nastanejo zamude.
Pravni nasvet nudi tudi Zveza potrošnikov Slovenije, ki svoje člane svetuje brezplačno. Če so dolgovi trajno višji, kot jih lahko kdaj poplačaš, je skrajna možnost osebni stečaj. V tem postopku dolžnik ne plača sodnih taks, a ima stečaj dolgoročne posledice, zato se o njem pred odločitvijo posvetuj s strokovnjakom.
Na kratko
- Izračunaj, koliko obroka zmoreš, in šele nato določi znesek.
- Preveri SISBON in popravi napačne podatke.
- Zapri limite, ki jih ne potrebuješ, in počakaj na konec obveznosti, ki se kmalu iztečejo.
- Primerjaj več bank in poskusi z manjšim zneskom ali soprosilcem.
- Ne rešuj zavrnitve z dražjim hitrim kreditom.
Ta članek je informativen in ni finančni ali pravni nasvet. Zneske, kot je minimum za življenje, Banka Slovenije občasno posodobi, pogoje posamezne banke pa preveri pred oddajo vloge.
