Slovenski podjetniški sklad (SPS) je javni sklad, ki malim in srednjim podjetjem pomaga do denarja pod ugodnejšimi pogoji, kot jih ponujajo banke. Za podjetnike je zanimiv predvsem zaradi nizkih obrestnih mer, kreditov brez stroškov odobritve in nepovratnih sredstev za mlada podjetja. V nadaljevanju je razloženo, kaj sklad ponuja, kdo lahko kandidira, kdaj so razpisi odprti in koliko lahko prihraniš v primerjavi z bančnim kreditom.
Kaj ponuja podjetniški sklad
Sklad ne ponuja stalne ponudbe kot banka, ampak financiranje razdeli z razpisi, ki se odprejo za določen čas in do porabe sredstev. Vrste spodbud so vsako leto podobne:
| Vrsta | Kaj je | Za koga |
|---|---|---|
| Krediti za likvidnost in investicije (P7L) | Kredit 15.000 do 100.000 € z nizko fiksno obrestno mero | Mikro, mala in srednja podjetja |
| Mikrokrediti (P7) | Kredit 5.000 do 25.000 € za obratna sredstva in manjše investicije | Mikro in mala podjetja |
| Garancije (P1) | Sklad jamči banki za 60 ali 80 % kredita in pomaga do nižje obrestne mere | MSP z investicijo ali potrebo po obratnih sredstvih |
| Zagonske spodbude (P2, P2R) | Nepovratna sredstva za mlada inovativna podjetja | Podjetja, mlajša od 14 mesecev |
| Vavčerji | Sofinanciranje posameznih storitev, na primer certifikatov, patentov in prenosa lastništva | MSP |
| Kapital | Lastniško financiranje za hitro rastoča podjetja | Zagonska in rastoča podjetja |
Krediti in mikrokrediti se vračajo v mesečnih obrokih, zagonske spodbude in vavčerji pa so nepovratna sredstva, ki jih ob izpolnjenih pogojih ni treba vrniti.
Krediti za likvidnost in manjše investicije (P7L)
To je za večino obstoječih podjetij najbolj zanimiv razpis. Razpis P7L 2026 se je zaprl 15. 10. 2026, sklad pa ga objavlja vsako leto, zato so spodnji pogoji dobro izhodišče za naslednji krog. Pogoji razpisa P7L 2026:
- Znesek: od 15.000 do 100.000 €.
- Obrestna mera: fiksna, 2,30 % letno.
- Stroški: brez stroškov odobritve in vodenja kredita.
- Doba: 2 do 5 let za kredite do 50.000 €, 2 do 7 let za višje.
- Moratorij: 1 do 6 mesecev, ko plačuješ le obresti, v določenih primerih do 24 mesecev.
- Zavarovanje: do 50.000 € 8 bianco menic, nad tem še osebno poroštvo.
- Namen: obratna sredstva, izboljšanje likvidnosti in manjše investicije, upravičeni so stroški od 1. 8. 2026 do 30. 11. 2027.
- Kdo lahko kandidira: mikro, mala in srednja podjetja, ustanovljena pred 1. 1. 2025, z vsaj enim zaposlenim za polni delovni čas, bonitetno oceno vsaj SB7 in vsaj 6 mesecev poslovanja z isto davčno številko.
Kredit je pomoč po pravilu de minimis, kar pomeni, da se šteje v skupni znesek državnih pomoči, ki jih podjetje lahko prejme v treh letih. Vsako podjetje lahko na razpisu dobi en kredit.
Primer: kredit 50.000 € za 5 let
| Podjetniški sklad P7L | Bančni kredit, primer 6 % | |
|---|---|---|
| Mesečni obrok | 883 € | 967 € |
| Obresti skupaj | 2.978 € | 7.998 € |
| Stroški odobritve | 0 € | odvisno od banke |
Razlika v obrestih je pri tem znesku več kot 5.000 €. Kako se obrok spreminja z zneskom in dobo, preveriš v kreditnem kalkulatorju, za primerjavo celotnih stroškov z bančno ponudbo pa uporabi EOM kalkulator, ki upošteva tudi stroške odobritve in vodenja.
Strogi pogoji: na kaj moraš biti pripravljen
Nizka obrestna mera ima svojo ceno v pogojih, ki so pogosto strožji kot pri banki. Pri razpisu P7L 2026 veljajo naslednja pravila, podobna pa so tudi pri drugih kreditih sklada:
- Osebno poroštvo lastnika. Pri kreditih nad 50.000 € mora vsaj en lastnik podjetja k pogodbi pristopiti kot solidarni porok in plačnik. Za kredit podjetja torej odgovarja tudi s svojim premoženjem, kar je bistvena razlika od kredita, kjer jamči le podjetje.
- Stvarno premoženje porokov. Skupna neobremenjena vrednost nepremičnin vseh porokov mora biti najmanj enaka znesku kredita. Morebitne hipoteke se od vrednosti odštejejo. Lastnik mora pristopiti tudi, če nepremičnin nima, takrat pa morajo pristopiti še drugi poroki, na primer družinski člani.
- Menice. Podjetje in vsak porok izročijo po osem bianco podpisanih menic. Menice se vrnejo šele, ko so poplačane vse obveznosti in zaključene vse kontrole.
- Namensko črpanje v enem znesku. Kredit se črpa enkratno, najpozneje v 45 dneh od odobritve, nato ga ni več mogoče črpati. Porabiti ga smeš le za upravičene stroške iz vloge, za spremembo namena potrebuješ pisno soglasje sklada.
- Poročanje in kontrole. V 10 dneh po porabi moraš prek ePortala poročati o namenski porabi in priložiti dokazila. Če sklad ugotovi nenamensko porabo, dvigne obrestno mero na 8 % letno, če nepravilnosti ne odpraviš v šestih mesecih, pa lahko kredit odpokliče in zahteva takojšnje plačilo.
- Pogoji za podjetje. Poleg velikosti in bonitetne ocene mora podjetje izkazati zaprto finančno konstrukcijo, vsi krediti sklada skupaj pa ne smejo preseči 30 % čistih prihodkov iz preteklega leta. Samostojni podjetnik lahko kandidira le, če vodi dvostavno knjigovodstvo in oddaja letna poročila na AJPES, zato normirani s.p. tega kredita ne more dobiti.
- Postopek brez druge priložnosti. Nepopolno vlogo lahko dopolniš največ v treh delovnih dneh, prijavnega lista in bonitetne ocene pa ne moreš oddati naknadno. Odločitev prejmeš v 45 dneh po roku za oddajo, pri velikem številu vlog do 90 dni, pritožba nanjo ni dovoljena, mogoč je le upravni spor.
Preden se prijaviš, zato premisli, ali si kot lastnik pripravljen jamčiti s svojim premoženjem, in pripravi vso dokumentacijo vnaprej.
Garancije za bančne kredite
Pri garanciji si kredit vzameš pri banki, sklad pa banki jamči za 60 ali 80 % zneska. Banka zato zahteva manj zavarovanja, kredit pa je praviloma cenejši, ker je obrestna mera vezana na 6-mesečni EURIBOR z nižjim pribitkom. Sklad za garancijo ne zaračuna stroškov odobritve in vodenja.
Garancije so namenjene večjim zneskom kot krediti sklada: za investicije do 1.250.000 € in dobo do 10 let, za obratna sredstva do 100.000 € pri mikro in malih podjetjih oziroma do 200.000 € pri srednjih, z dobo do 5 let. Razpisi za garancije so bili v letu 2026 objavljeni marca in aprila.
Mikrokrediti
Mikrokrediti so manjši krediti od 5.000 do 25.000 € z dobo od 18 mesecev do 5 let, namenjeni mikro in malim podjetjem. Primerni so za nakup opreme, zaloge ali premostitev krajšega obdobja s slabšo likvidnostjo. V letu 2026 sta bila razpisa objavljena januarja in maja.
Zagonske spodbude za mlada podjetja
Za podjetja, mlajša od 14 mesecev, sklad ponuja nepovratne zagonske spodbude. Program P2 je namenjen inovativnim zagonskim podjetjem in je v zadnjih razpisih ponujal do 72.000 €, program P2R pa podjetjem iz obmejnih problemskih območij, do 30.000 €. Pogoj je sodelovanje z mentorjem in spremljanje poslovanja tri leta. Razpisa sta bila v letu 2026 objavljena februarja.
Vavčerji
Vavčerji so manjša nepovratna sredstva za točno določene storitve. Sklad krije 60 % upravičenih stroškov, od 300 € do 9.999,99 € na posamezen vavčer. Med drugim so na voljo vavčerji za patente, modele in znamke, za prenos lastništva, za statusno preoblikovanje družbe, za pripravo projektov za evropske razpise, za analizo vpliva izdelkov na okolje (LCA), za pridobitev certifikatov in za pripravo poročila o trajnostnosti. Vavčerji so odprti stalno, do porabe sredstev.
Kateri program izbrati?
| Tvoj položaj | Kam pogledati |
|---|---|
| Podjetje posluje več let in potrebuje do 100.000 € za obratna sredstva ali opremo | Krediti za likvidnost (P7L), ko je razpis odprt |
| Potrebuješ manjši znesek, do 25.000 € | Mikrokrediti (P7) |
| Načrtuješ večjo investicijo, na primer v prostore ali stroje | Bančni kredit z garancijo sklada (P1) |
| Podjetje je mlajše od 14 mesecev in ima inovativen izdelek | Zagonske spodbude (P2 ali P2R) |
| Potrebuješ certifikat, zaščito znamke ali pripravljaš prenos podjetja | Ustrezen vavčer |
| Denar potrebuješ takoj, razpis pa ni odprt | Bančni kredit ali limit, za naslednji razpis pa se pripravi vnaprej |
Pri vseh programih velja isto pravilo: najprej preveri pogoje glede velikosti, starosti in bonitete podjetja, saj se vloga, ki jih ne izpolnjuje, zavrne že na začetku.
Trenutno odprti razpisi (preverjeno 16. 10. 2026)
| Razpis | Vrsta | Rok |
|---|---|---|
| Vavčerji V2, V4, V5, V6, V7, V8 in VESG | Nepovratna sredstva | 31. 3. 2028 ali do porabe sredstev |
| V10 - vavčer za pridobitev certifikatov | Nepovratna sredstva | prejemanje vlog začasno ustavljeno od 18. 9. 2026 |
Trenutno ni odprt noben kreditni razpis. Krediti za likvidnost (P7L 2026, rok 15. 10. 2026), garancije, mikrokrediti in zagonske spodbude za leto 2026 so bili že objavljeni in so zaprti. Sklad vsako leto objavi plan razpisov, zato lahko pripravo vloge začneš že pred objavo. Vedno preveri aktualne pogoje na spletni strani Slovenskega podjetniškega sklada.
Podjetniški sklad ali banka?
Sklad je skoraj vedno cenejši, ima pa nekaj omejitev, ki jih je dobro poznati:
- Razpisi so časovno omejeni. Če denar potrebuješ takoj in razpis ni odprt, ostane banka.
- Pogoji so strožji. Poleg zaposlenih, bonitetne ocene in starosti podjetja pogosto zahtevajo osebno poroštvo lastnika z nepremičninami ter strogo namensko porabo s poročanjem, kot je opisano zgoraj.
- Postopek traja. Od oddaje vloge do odobritve lahko mine več tednov.
- Pomoč de minimis je omejena. Če je podjetje v zadnjih treh letih že prejelo veliko državnih pomoči, je prostora manj.
Banka je hitrejša in bolj prilagodljiva pri znesku in namenu, a dražja. Pogosto je smiselno kombinirati oboje: za investicijo vzeti kredit z garancijo sklada, za tekoče potrebe pa uporabiti bančni limit ali kredit za likvidnost. Kako se razlikujejo različne vrste kreditov in zakaj imajo različne obrestne mere, je razloženo v članku o vrstah kreditov, na kaj paziti pri stroških, pa v članku o skritih stroških kredita. Če razmišljaš o nakupu vozila ali opreme za podjetje, preveri še primerjavo leasinga in kredita.
Kako se prijaviti
- Na spletni strani sklada preveri, ali je razpis odprt, in preberi razpisno dokumentacijo.
- Preveri, ali podjetje izpolnjuje pogoje, zlasti velikost, starost, število zaposlenih in bonitetno oceno.
- Pripravi podatke o namenu, upravičenih stroških in finančnem stanju podjetja.
- Vlogo oddaj elektronsko prek ePortala sklada. Pri tehničnih vprašanjih glede oddaje ti pomagajo na skladu.
- Po odobritvi podpišeš pogodbo in predložiš zavarovanje, na primer menice.
Ta članek je informativen in ni finančni nasvet. Pogoji se med razpisi spreminjajo, zato pred odločitvijo vedno preveri razpisno dokumentacijo sklada.
